Apple BNPL (今すぐ購入、後払い) スキームでは、詐欺防止の一形態として Apple ID 履歴が使用されると、本日発表された新たなレポートで述べられています。

このレポートでは、Apple Pay Later がクレジットプロバイダーになるための重要な問題の 1 つである評判リスクにどのように対処しているかについても言及しています。

背景

Apple Pay LaterがWWDCで発表されました。これはAffirmなどのサービスと競合するBNPLスキームで、顧客は商品をすぐに持ち帰り、分割払いで支払うことができます。これはApple Cardを使ったApple製品の購入とは全く異なるもので、Apple Payに登録されているどのカードでも利用できます。

一部のBNPLスキームでは、支払いを最長1年まで分割できますが、Apple Pay Laterは6週間で4回の分割払いに制限されています。最初の支払いは即時に行われるため、ユーザーは実質的に購入価格の75%を融資することになります。

当初はApple Cardの提携銀行であるモルガン・スタンレーが融資を行うと報じられたが、その後の報道によると、Appleは実際には100%子会社のApple Financing LLCを通じて自社の現金準備金を使用しているとのことだ。

Apple は利息や手数料を請求しませんが、BNPL を購入する企業に請求する加盟店手数料から利益を得ています。

「ソフト」信用調査機関によるチェック

Apple Pay Laterの利用を申し込む際に、Appleが「ソフト」な信用調査を行うことは既に知られています。これは、銀行やその他の金融会社がローンや前払いを承認する前に、利用者の信用履歴を確認するために使用する信用調査機関のデータを確認するものです。

これらの審査のほとんどは「ハード」です。つまり、融資を申請したという事実は、申請が承認されたかどうかに関わらず、信用情報に記録されます。短期間に複数の融資を申請することは、経済的な困難を示す重要な指標であり、申請者が返済に苦労している可能性があることを示唆するからです。

Appleは代わりに「ソフト」チェックを採用しています。これは返済期間が非常に短いため記録されず、経済的に困窮している人にとっては魅力的ではありません。

WSJは、Appleがこうした信用調査にApple IDの履歴データを加えて補足していると報じている。

銀行と同様に、このテクノロジー大手は、申請者の財務状況を確認するために信用報告書とFICOスコアを利用する。しかし、事情に詳しい関係者によると、同社は膨大な量のApple IDデータを本人確認と詐欺防止に活用する計画もあるという。[…]

Apple ID が長期間良好な状態にあり、不正行為の兆候がない申請者は、承認される可能性が高くなります。

Appleは評判へのリスクをどのように制限しているか

2015年、私はAppleが将来銀行になるかもしれないと推測しました。当時提示された反論の一つは、消費者は貸し手を嫌う、特に経済的困難に陥った人々に厳しい態度を取ることを嫌うというものでした。Appleは消費者に優しいブランドとしての評判を損なうようなリスクを冒したくない、という主張でした。

金融業界の中には、アップルが消費者金融の世界に足を踏み入れるという比較的小さな一歩を踏み出したことに驚きを表明する者もいる。

しかし、ウォール・ストリート・ジャーナルは、アップルは極めて短期の融資のみを提供し、融資の上限を1,000ドルに制限することで、このリスクを制限していると伝えている。

事情に詳しい関係者によると、ティム・クックCEOを含む同社にとって懸念材料は、潜在的な評判リスクだった。数年前、新しいクレジットカードの発行準備が整った際、アップルはゴールドマン・サックスに申込者の承認と融資の資金提供を依頼した。

事情に詳しい関係者によると、同社は現在、融資業務に安心して取り組めると考えている。その理由の一つは、支払額が少額で期間も短いことが挙げられる。1件あたりの支払額は最大1,000ドルで、承認される金額は顧客の信用報告書と信用スコアに基づいて決定される。

ほんの数週間借りた比較的少額の返済に人々が苦労する可能性ははるかに低い。そして最悪の事態が起こったとしても、Apple は依然として利息や延滞料を請求しない。困っている人々を食い物にしていると見られるリスクを冒すよりも、コストを負担するだろう。

写真: Christiann Koepke/Unsplash

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