Appleは先月、消費者金融への取り組みをさらに強化するため、Apple Card Savings AccountとApple Pay Laterを導入しました。Financial Timesが本日掲載した新たな記事では、Appleの金融分野における取り組みの舞台裏が明らかにされています。

このレポートには、アップルとゴールドマン・サックスの関係や、「iPhone のタップで支払い」が決済ネットワークにおける同社のより広範な目標をどのように示唆しているかなどの詳細が記載されている。

Apple Cardの初期の頃、Appleはゴールドマン・サックスに対し、両社が提携すべき理由を簡潔に説明しました。報道で引用されている元Apple幹部は、両社が提携においてあらゆる交渉権を握っていたと説明しています。

アップルには有利な立場があった。ゴールドマン・サックスは、Apple Cardをメインストリートの顧客層への対応力を示すための重要な商品だと考えていた。「ゴールドマン・サックスへの提案は、『消費者向け製品をお持ちでないなら、Appleの全顧客へのアクセスを提供します』というものでした」と、元アップル幹部は語る。「アップルはそれを承知していたので、交渉であらゆる手段を講じようとしたのです。」

報道によると、Appleとゴールドマン・サックスがApple Cardの発売に向けて準備を進めていた頃、両社はちょっとした行き詰まりに直面したという。Appleは自社のクレジットカードを「史上最も安全なクレジットカード」として売り出そうとしていた。しかし、ゴールドマン・サックスはこの考えに反対し、発売前にゴールドマンとAppleの間で「最大級の論争の一つ」が繰り広げられた。

ゴールドマン・サックスの幹部は、「『最高』の何かだと言えば訴訟を起こされる可能性がある」と主張したと報告書は述べている。この主張は明らかにアップルを説得するのに十分な力があり、アップルはApple Cardが「新たなレベルのプライバシーとセキュリティを提供する」というマーケティング戦略を採用した。

報告書に引用されている別の元アップル幹部も、アップルがすでに多くの「流通チャネル」を整備していたため、同社のApple Cardの顧客獲得コストは「他のどのクレジットカード会社よりも笑ってしまうほど低かった」と述べている。

このレポートでは、Appleが昨年発表した新しいプラットフォーム「iPhoneでTap to Pay」についても触れています。iPhoneでTap to Payを利用することで、あらゆるiPhoneが決済端末となり、企業は追加のハードウェアを必要とせずにiPhoneを使って非接触型決済を受け付けられるようになります。

社内では、これはプロジェクト・ミュアフィールドとして開発され、「あまり大々的に発表されなかった」ものの、フィナンシャル・タイムズの取材に応じた人々は、これはもっと大きな何かの兆しかもしれないと語った。

この技術に詳しい人々によると、その影響ははるかに広範囲に及ぶという。買い手と売り手がともに支払い処理にiPhoneやiPadを使用している場合、Appleは銀行パートナーやVisaやMastercardが運営するネットワークを必要としない閉回路を構築できるという。

「今のところ、Appleは銀行を怒らせることも、ネットワークパートナーを切り離すこともできません。当初は流通が重要すぎるからです」と、元Apple社員は語る。「しかし、状況は大きく変わるでしょう。Apple Payの利用者が増えれば増えるほど、Appleの優位性が高まり、銀行に依存しない他の戦略を立てられるようになるでしょう。」

「大手銀行」がAppleの金融分野への進出を懸念しているかどうかについて、同レポートはアメリカン・エキスプレスの幹部スティーブン・スクエリ氏の最近の発言を指摘している。木曜日にアナリストや投資家に向けた講演で、スクエリ氏はAppleのような大手テクノロジー企業との競争が激化する中、アメリカン・エキスプレスは黙って見ているわけにはいかないと認めた。

スクエリ氏は、同社の競争相手は必ずしも他の銀行ではなく、「フィンテック企業や大手IT企業」だと述べた。「アメリカン・エキスプレスのような企業は、より優れた価値提案をしなければならない」と同氏は説明した。「私たちはあらゆる企業のことを心配している」

将来を見据えると、一部のアナリストは、Appleが金融業界の規制や煩雑な手続きに対応できる準備ができているのかどうか疑問視しています。一方で、市場浸透率やユーザーデータなどを活かして、Appleは金融業界に波を起こすことができる立場にあると指摘するアナリストもいます。

ブルームバーグはまた、アップルが金融サービス分野に意欲を見せていることを報じている。同社は金融技術の内製化を進める「プロジェクト・ブレイクアウト」戦略を進めており、これによりゴールドマン・サックスのような企業への依存度が軽減されるだろう。

フィナンシャル・タイムズのレポート全文は一読の価値があります。アナリストが金融業界におけるAppleの将来についてどう考えているかなど、詳細に解説されています。

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