Apple Cardの提供開始から1年余りが経ちましたが、過去13ヶ月を振り返ると、Appleとゴールドマン・サックスが成功を収めたいくつかの側面が新たなレポートで強調されています。しかし、改善の余地がないわけではありません。

creditcards.com の Ted Rossman による Apple Card の分析では、最初の 1 年間で何が Apple Card の成功をもたらしたのか、そして特にパンデミックが Apple Card の魅力を高めたいくつかの方法について詳しく説明しています。

Apple Payの焦点

まず、AppleはApple Payでデジタルファースト戦略を採用しており、特にCOVID-19の流行により消費者が非接触型決済をより多く利用するようになったため、成功していることが証明された。

パンデミックにより、消費者の非接触型決済への需要が大幅に増加しました。これは主に、多くの人が潜在的な細菌感染を懸念し、紙幣、カード、決済端末に触れることを恐れているためです。Visaによると、非接触型決済の利用は2020年3月から7月にかけて150%増加しました。

もちろん、Apple Payは唯一のモバイル決済方法ではありませんが、最も普及しています。カード自体をタップして支払うことも可能ですが、アメリカの非接触決済ユーザーの大多数はスマートフォンを使うことを好みます。

ロスマン氏は、Apple Card保有者はApple Payを使用すると2%のDaily Cashを受け取ることができ、パンデミック中に非接触型決済の利用が増加していることから、こうした行動は長期的な習慣になる可能性があると示唆している。

シンプルなキャッシュバック方式

Apple Card は中途半端な報酬を提供していると批判されているが、シンプルな Daily Cash 機能は成果を上げている。

もしApple Cardが旅行に特化していたら、パンデミックが起こったらどうなるでしょうか？Appleにとって幸いなことに、同社は特定の業界（特にCOVID-19によって壊滅的な打撃を受けた業界）に大きな賭けをしませんでした。

このカードはシンプルさを重視し、すべての購入に対して毎日キャッシュバックを提供します。これらはまさに今、お客様に共感していただける特典です。現金がもっと欲しいと思う人はいないでしょうか？姉妹サイトBankrate.comによると、米国の世帯のほぼ半数がウイルスの影響で収入を失っている今、なおさらです。

シンプルさも魅力です。2019年のCreditCards.comの調査によると、カード所有者の72%が、複数の異なるカードを併用してメリットを最大化するのではなく、同じカードまたは2枚のカードをあらゆる用途に使いたいと考えていることがわかりました。

Apple Cardの差別化

Apple Cardは、よりシンプルで親切なクレジットカードとして宣伝され、Appleはそれを実現しました。ロスマン氏は、Apple Cardの利用者は無利子の月払いでパンデミックの救済を受けられると指摘し、これが競合他社との差別化要因となっています。また、iPhoneから直接カスタマーサービスに簡単にアクセスでき、手数料も無料、金利を抑えるためのツールも用意されています。

Apple Cardは当初から、手数料無料の、より親切で優しいクレジットカードになると謳っていました。財務管理ツールは、顧客が利息の支払いを少なくするよう積極的に促し、テキストメッセージや電話で簡単にカスタマーサービスに連絡できるようになっています。

パンデミックの間、Apple Cardの顧客支援プログラムは優れた成果を上げました。カード会員はリクエストに応じて、利息なしで支払いを繰り延べることができ、場合によっては何ヶ月も連続して支払いを繰り延べることができました。この特典は、その寛大さと長期にわたる継続性において、業界でも際立っています。

オプションの Titanium カードには番号がなく、Apple Pay には当然セキュリティが備わっているため、セキュリティの強化も Apple Card の重要な側面です。

報酬

レポートによると、Appleは3%デイリーキャッシュバックの提携先拡大に着実に取り組んでいるという。直近では今年8月にPanera Breadが提携した。現在、Appleに加えて7つの小売店が3%のキャッシュバックを提供している。しかし、ロスマン氏はAppleの平均還元率は依然として競合他社に遅れをとっていると主張している。

それでも、Apple が 3% のキャッシュバックを提供する販売店のリストを拡大したのは始まりに過ぎないが、私は個人的にどの販売店でも大金を費やしていないし、ほとんどの人も同じように言うだろうと断言できる。

加盟店3%、Apple Payの2%のリワード、そして物理カードの1%の還元を合わせると、Apple Cardユーザーのほとんどは平均2%を下回ることになるでしょう。これは、すべての購入に対して2%のキャッシュバックを提供する以下のカードよりも低い水準です。Citi® Double Cash Card（厳密には購入時に1%、支払い時に1%）、PayPal Cash Back Mastercard、そしてFidelity Rewards Visa Signatureカードです。

今年の夏、Apple は 0% 金利の提供を iPhone だけから iPad、Mac などにも拡大しました。

一方、レポートでは、Apple Cardが今夏実施した50ドルの入会ボーナスが低調だったと指摘しています。これは初年度としては控えめな成功であり、将来的には大きなチャンスとなるでしょう。

共同口座と追加カード

ロスマン氏のレポートでは、次の2つの可能性については詳しく触れられていませんが、言及しておくべき重要な点です。まず、共同口座のサポートや追加カードの申請機能は依然として提供されていません。

お金を共有するApple Cardユーザーにとって、確かに未開拓の市場が存在します。問題の一因は、Apple CardがApple IDに紐付けられていることにあると考えられます。Appleは、Apple Cardの共同アカウントや追加カードをiCloudファミリー共有に組み込む方法を見つけ出せるかもしれません。そうすれば、パートナー同士が利用しやすくなるだけでなく、親が子供にアクセス権を与えることも容易になります。

予算管理ソフトウェアとの統合

Apple Cardは、取引データをCSVおよびOFXファイルとしてエクスポートする機能を導入するなど、この1年で確かに進歩を遂げましたが、それでもまだ時代遅れです。例えば、Apple CardをMintなどの予算管理ソフトウェアに取り込むことはできますが、現時点では取引データは含まれません。そのため、残高、利用可能なクレジット、金利といった情報しか表示されません。

幸い、今後数か月以内に Apple が Mint やその他の予算管理ソフトウェアとの統合を改善し、競合するクレジットカードと同じくらい機能豊富になるだろう。

まとめ

昨年秋にApple Cardがローンチされた直後、ゴールドマン・サックスのCEOはこれを「史上最も成功したクレジットカードのローンチ」と評しました。それが事実かどうか（そしてどのような基準でそう判断したか）は断言できませんが、Apple Cardは間違いなく堅実なデビューを飾り、今後大きな可能性を秘めています。

また、短期的には、Apple の 9 月のイベントで新しい Apple Watch、iPad Air、iPhone 12 が間もなく発表されると予想されており、魅力的な 0% 金利のオファーにより、新たな波の顧客が Apple Card を購入する可能性があります。

Apple Card に申し込みたい場合は、こちらで詳しい手順をご覧いただけます。

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