Apple Cardや新しい貯蓄口座などのAppleの金融サービスは、現在のところ主に米国に限定されているが、英国の規制当局はすでに独占禁止法上の懸念の可能性について調査を開始している。

Amazon、Google、Metaも金融サービス分野への進出をめぐって厳しい監視に直面している…

背景

2015年にAppleが銀行になる可能性について考えたとき、私自身もそんなシナリオを考えるのは無謀ではないかと自問しました。しかし、それ以来、Appleはその方向へ向けて数々の注目すべき動きを見せてきました。

Apple はモバイルウォレット分野で最大のプレーヤーとなり、クレジットカード、後払いサービス、そして最近では貯蓄口座を立ち上げた。

これらのサービスの大半は既存の銀行と提携しているが、Apple Pay Laterに関してはAppleが独自の銀行として機能している。この動きに対し、米国消費者金融規制当局は独占禁止法に関する懸念を表明した。

消費者金融保護局（CFPB）は、Apple Pay Laterは独占禁止法やプライバシーの問題を含む「多くの問題」を引き起こしたと述べた。

CFPBのロヒット・チョプラ局長はインタビューで、同局が検討する問題の中には「実際に市場における競争と革新を減退させる可能性があるかどうか」も含まれると述べた。

アップルのローンチに関する質問に答えて、チョプラ氏は、大手テック企業の短期融資への参入は「多くの問題を提起する」と述べ、企業が顧客データをどのように利用するかといった問題も含まれるとした。「閲覧履歴、位置情報、健康データ、他のアプリと統合されるのでしょうか？」

今年初め、Appleは英国のスタートアップ企業Credit Kudosを買収しました。同社は、融資希望者の信用力を新たなアプローチで評価しています。これは、英国でApple Cardを展開する計画を明確に示唆しているように思われます。

英国におけるAppleの金融サービスに関する調査

フィナンシャル・タイムズ紙は、英国の金融サービス規制当局が米国と同様の質問をしていると報じている。

金融行動監視機構（FCA）は今週、アップル、アマゾン、グーグル、フェイスブックの親会社であるメタによる個人向け金融サービスへの進出について調査を開始する。FCAは、大手IT企業、そのパートナー企業、そして潜在的なライバル企業に対し、シリコンバレーの決済、預金、信用、保険分野への進出について意見を求めている。

初期段階の独占禁止法調査ではよくあることですが、消費者は短期的には利益を得るかもしれませんが、長期的には損害を被る可能性があるという懸念があります。

FCAは、消費者が短期的に利益を得る可能性があることを認めつつも、モバイルアプリストアなど、既に規制の監視を受けている他の市場と同様に、大手テクノロジー企業が「エコシステムを悪用」し、大規模なデータストアを利用して「消費者を囲い込む」ことができる可能性があると示唆している。

テクノロジー大手は、他では融資を受けるのが難しい消費者を含む消費者にとって魅力的な特典を提供することで、当初は顧客を獲得するかもしれない。また、英国の金融会社が競争力を高めるために、自社のサービス内容を改善するきっかけとなる可能性もある。しかし、FCA（金融行動監視機構）は、長期的なリスクがあると指摘している。

FCAは61ページにわたる評価報告書の中で、「大手テック企業の中核市場と拡大するエコシステムにおける証拠に基づくと、急速な市場シェアの拡大、市場が彼らに有利に傾くこと、そして市場支配力の潜在的な濫用によって競争リスクが生じている」と述べている。「これは競争と消費者にとって悪影響を及ぼす可能性がある。」

反トラスト法は独占に対処するものだと誤解されることが多いが、実際はその逆である。

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