今週末、英国で消費者の資産管理方法を大きく変える「オープンバンキング」が始まりました。これは、銀行が提供するアプリに限定されず、多様なサードパーティ製アプリから口座を管理できるようになることを意味します。

サードパーティ製のアプリを使って支出を分析したり、一部の金融取引を実行したりすることは以前から可能でしたが、現在アメリカでは、口座へのアクセスは銀行との提携に依存しています。銀行が推奨するアプリは利用できますが、それ以外のアプリは利用できません。例えば、Chase銀行はIntuitと、Wells Fargo銀行はXeroおよびFinicityと提携していますが、アプリの選択は銀行の判断であり、利用者自身には委ねられません。

これがオープンバンキングが変えるものなのです…

オープンバンキングとは何ですか?

EU法と英国法の両方において、銀行は消費者が自分の口座にアクセスするために任意のアプリを使用することを許可することが法的に義務付けられています。

銀行はもはや門番の役割を果たすことはできず、複数の口座からデータを集約し、口座間で資金を移動するアプリを自由に使用できるようになります。

この動きの背景にある考え方は、アプリによって消費者が自分の財務状況をよりよく把握できるようになり、どの銀行口座が最もお得なのかを判断するなどのことが可能になるほか、貯蓄を増やして借入コストを削減できるというものだ。

どのような種類のアプリが利用可能ですか?

もちろん、支出分析を提供するアプリはすでに数多く存在しますが、そのほとんどは手動で支出を追跡する必要があります。例えば、Pennies（上記参照）はその一例です。しかし、ほとんどの人は1、2週間は熱心に使い続けても、その後は面倒に感じてしまうというのが現実です。

オープンバンキングの大きな違いの一つは、選択したアプリに銀行取引明細書への直接アクセスを許可し、分析を自動で実行できることです。これらのアプリのほとんどは口座への読み取り専用アクセスしか許可していないため、データのインポートはできますが、取引は実行できません。

ただし、一部のアプリにはトランザクションへのアクセス権限も付与できるため、アプリが分析に基づいて行動することを許可でき、単に促すだけでなく、その行動に基づいてアプリが行動することを許可することもできます。

アプリは、基本的にお金の使い方を教えてくれます。特に少額で定期的な支出の場合、月間または年間の支出総額を全く把握していないことがよくあります。例えば、コーヒーショップで1日に5ドル使うとしたら、月150ドル、年間約1800ドルになります。お金の使い方に関する情報があれば、支出について適切な判断を下すことができます。

しかし、アプリはそれだけではありません。例えば、貯蓄を促すこともできます。アプリがお金を節約する機会（例えば、職場でランチを買う代わりに自宅で作るなど）を提供したら、余剰金を好きな貯蓄口座（メインの銀行ではないかもしれません）に自動的に振り込むように設定できます。

他にも、あなたの状況に最適な条件を提示してくれる銀行や金融機関を見つけるための、借入のためのアプリがあります。自分の銀行が提供する融資商品の中から選ぶだけの場合と比べて、大幅な節約につながる可能性があります。

お金の管理が難しい人向けのアプリもあります。給料日にお金を使いすぎてしまう傾向がある人は、アプリを使って給料を別の口座に自動的に振り込み、月を通して少しずつメイン口座に戻すことができます。

Open Banking アプリはどの程度安全ですか?

サードパーティのアプリに自分のアカウントへのアクセスを許可するのは、明らかに非常に危険な行為であり、ひどい事態を招く可能性があります。そこで英国はセキュリティ対策としてシンプルなアプローチを採用し、口座振替と同じルールをアプリにも適用しました。

実際には、アプリの安全性を審査するのは銀行の責任であり、アプリがあなたの許可なくお金を受け取った場合、返金するのはアプリ開発者ではなく銀行です。銀行は開発者に返金を求めることができますが、その部分はあなたの問題ではありません。

それでも、詐欺アプリに騙されて手動で銀行の詳細を入力し、アカウントにアクセスされてしまうのではないかと懸念する人もいます。また、承認されていないアプリを使用した場合、オープンバンキングの保証は適用されません。

アメリカはイギリスやヨーロッパに追随するのでしょうか？

これまでのところ、米国の姿勢は、物事の仕組みを決めるのは政府ではなく市場であるべきだというものでした。銀行は好みのアプリへのアクセスを許可または拒否する自由を持ち、消費者はそれに応じて銀行を選択できるべきだという考えです。

もちろん、これはヨーロッパとアメリカの哲学的な違いを部分的に反映しています。アメリカの銀行は革新性でも知られていません。例えば、非接触型カードの導入においては、ヨーロッパに大きく遅れをとっていました。

変化への推進力もまだ十分にありません。英国では、オープンバンキングとそれがもたらす変化について知っている人はほとんどいません。企業が消費者を啓蒙するには時間がかかるでしょう。

しかし、そのメリットが広く知られるようになれば、米国の銀行にも同様のアクセスを提供するよう圧力がかかるだろうと私は推測しています。おそらく法規制ではなく商業提携を通じてでしょうが、銀行がApple Payを導入しなければ顧客を失うリスクがあったように、ここでも同じ圧力がかかるでしょう。いずれにせよ、米国だけでなく欧州の顧客も、より多くのアプリを使って資金を管理できるようになるでしょう。

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