Apple Bank: 10年経った今、このアイデアはそれほど突飛なものではなくなったようだ

いつかApple Bankが登場するかもしれないと初めて示唆してから、もう10年近く経ちます。当時はApple Payさえ存在していなかったことを考えると、当時はかなり突飛なアイデアに思えたことを率直に認めざるを得ません。

2015 年になると、それはそれほど大げさなことではなくなってきたように思われ、昨日の 10 億ドルのニュースにより、私たちはさらにその目標に近づきました...

2013 年の記事については、私があまり功績をあげたとは言えません。なぜなら、Touch ID の背後にある Secure Enclave 技術が、安全な決済サービス向けにカスタマイズされていると私に教えてくれたのは、1st American Card Service の CEO だったからです。

1st American Card ServiceのCEO、ブライアン・ロメール氏は、Appleが真に安全なアクセスシステムの開発という課題解決に取り組んだのは2008年の特許申請にまで遡るが、ARMがモバイル決済のセキュリティを念頭に特別に開発したA7チップによって、ようやくゴールドスタンダードのソリューションが実現したと述べた。そして、その応用範囲はiPhoneのロック解除やiTunesでの購入にとどまらない。

「ロードマップには数十ものアプリケーションとユースケースが予定されています」と彼は記し、「この素晴らしい技術を中心に開発者経済が発展していくと確信しています。特に顕著なのは小売決済で、Appleは小売業者とiPhoneユーザーの現実的な問題を解決する独自の方法を数多く持っているでしょう。Touch IDのこの側面は、これまで私たちが目にしてきたものよりもさらに魔法のようなものになるでしょう」と語った。

私はそこから単純に推測しただけです。

もちろん、それ以来、Apple はこの方向でかなりの動きを見せてきました。

アップルペイ

1年後の2014年にサービスを開始したApple Payは、すぐにモバイルウォレット分野のリーダーとなり、開始数日間で100万枚以上のカードが登録されました。主要な競合企業であるCurrentCは、わずか2年後に事業を停止しました。2020年までに、Apple Payは世界のカード決済の5%を占めるまでになりました。

Apple Payがローンチされた後も、物事はそこで終わるとは思えず、iPhoneメーカーは金融業界にますます進出していくだろうと感じました。タイミングについては楽観的だったとはいえ、Appleが銀行になる可能性があると考える7つの理由を挙げました。

アップルキャッシュ

2015 年の私の記事にコメントした人の中には、Apple がピアツーピア決済を通じて銀行業務に最初に進出する可能性があると考えていた人もいましたが、実際にそれが 2017 年の Apple Cash (当初は Apple Pay Cash) の発売で起こりました。

Apple はすぐに、Square、Venmo、PayPal といった既存プレーヤーとの競争に勝ち始めました。

アップルカード

2019年にはApple Cardが発売されました。他のカードの方がキャッシュバック特典は充実していましたが、Appleブランド、世界最速かつシンプルな登録プロセス、そしてWalletアプリによる優れたアカウント管理機能のおかげで、Apple Cardは依然として圧倒的な人気を誇っています。

2022年初頭、まだ米国でのみ利用可能だったにもかかわらず、Apple Cardの利用者数は約700万人に達しました。あるレポートによると、カード所有者の60%がApple Cardをメインカードとして利用しているとのことです。

2023年にはさらに2つの金融商品が発売されました…

Apple Pay（後払い）

Apple Pay Laterサービスは昨年発表され、2022年後半のサービス開始が予定されていましたが、今年まで延期されました。1か月強前から段階的に展開が始まりました。

Apple Cardと同様に、Apple Pay Laterは短期融資の選択肢としては最善とは言えなかったが、やはりブランド名、簡単なサインアップ、即時アクセスが魅力だった。

これについては後ほど詳しく説明します。

Apple Card貯蓄口座

先月開始されたApple Cardの貯蓄口座は、毎日複利で4.15%の利息を提供しています。これは、即時アクセス口座としては魅力的な利率です。しかし、ここでも、ブランディングと口座開設の容易さが利用拡大に大きく貢献しています。

これは…大きな出来事でした！報道によると、初日に4億ドルの預金を集め、わずか3日後には10億ドル近くに達したそうです。

Appleは現在、銀行ライセンスを取得している

クパティーノに本社を置くAppleは、Apple Pay、Apple Card、そしてApple Card貯蓄口座を通じて既存の銀行や金融会社と提携しました。Appleは実質的に、他社が提供するサービスのブランドとして位置づけられていました。

Appleのビジネスモデルは今後もこのようになるだろうと考える人も多かった。自社のブランディングとエコシステムを活用して顧客を獲得し、パートナー企業から利益を得て、銀行やクレジットのライセンスは一切必要としない。潤沢な利益、ゼロリスク、そして法的な煩雑さは一切ない。

しかし、Apple Pay Laterは異なるアプローチを採用しました。Appleは金融子会社「Apple Financing LLC」を設立し、この会社が一部の銀行サービスを直接運営するために必要なライセンスを取得しました。

サービスへの重点化

過去 10 年間の関連する展開として、Apple の収益に対するサービスの重要性が高まってきたことが挙げられます。

確かに、Appleは主にハードウェア企業ですが、サービス事業も今やそれ自体で巨大なビジネスとなっています。サービスは、Mac、iPad、ウェアラブルのそれぞれよりも多くの収益をもたらしています。

確かに、銀行業は一般的にそれほど利益の出るビジネスではありません。しかし、スマートフォン事業もPC事業も同様です。他社が利益を上げる方法を知っている企業が一つあるとすれば、それはAppleです。

今日では、Apple Bankはそれほど大げさなものには見えない

もちろん、2015年当時、多くのコメント投稿者は、Appleが将来銀行になるかもしれないという考えを否定していました。

もちろん、現実にはそんなことは決して起こりません。アップルは他の分野への進出に非常に慎重です。アップルがテスラを買収する可能性は、アップルが銀行になる可能性の50倍高いと私は考えています。

「そんなことは起きないと思います。銀行業務に伴う政府の監視と規制のレベルは、Appleのやり方とは合致しません。Appleは革新と自由な発想を歓迎していますが、規制の厳しい業界ではそれを実現するのは難しいのです。」

あなたの主張はどれも確固たるものですが、これが決して実現しない大きな理由が一つあります。それは、Appleが銀行になることに興味がないということです。Appleが真の成功を収めたのは、ただ一つ、鋭い集中力があったからです。

それでも、回答者の約 41% が、Apple が将来銀行になるだろうと同意し、その考えを否定したのはわずか 30% でした。

Appleが慎重に、一歩一歩、製品ごとに前進したいと考えていることは明らかです。そのため、私が5年というタイムスケールを設定したのは、あまりにも野心的すぎました。しかし、これまで以上に、これは拡大を続ける金融商品ポートフォリオの論理的な到達点であるように私には思えます。Apple Pay Laterは、同社が銀行ライセンスや規制への関与を恐れていないことを証明しています。

ですから、Appleはいつか銀行になる（あるいは、より正確に言えば、銀行業務を含む）という私の見解は変わりません。ただ、そのペースはかつて想像していたよりも遅くなるだろうと今は予想しています。Appleはハードウェア製品と同じ戦略、つまりプレミアム顧客をターゲットにし、最も収益性の高い銀行業務のみを行う戦略を採用するだろうと確信していますが、そうする最初の本格的な銀行にはならないでしょう。法的に銀行になるということは、あらゆる銀行業務を提供しなければならないわけでも、誰にでも口座を開設しなければならないわけでもありません。

ああ、そして 2015 年に指摘されたように、Apple Inc (または Apple Financing LLC) は、ニューヨークに拠点を置く Apple Bank for Savings と何らかの取り決めを結ぶ必要があるかもしれない。

皆さんはどう思いますか？2013年の世論調査は含まれていませんでしたが、2015年の世論調査の結果は次のようになりました（「5年以内」と「それ以降」を合わせた結果）。