当時私たちは、Apple Pay Later を撤回するという決定は、おそらく今後の法律制定に先んじたいという願望によるものだろう、と推測していましたが、今日の記事では、これは実際には非常に古い法律の新たな解釈であると示唆しています。

1968年に制定された「貸金業に関する真実法」は、クレジットカードに関して消費者にさまざまな保護を与えており、Apple Pay Laterもその適用範囲内に入ると思われた…

Apple Pay LaterはTiLAの対象となる

貸金業法（TiLA）は、1968年に制定された連邦法で、クレジットカード業界を規制するものです。カード会社が遵守すべき様々な義務を規定し、クレジットカードでの購入に適用される消費者の権利を定めています。

これらはいずれも、Apple Pay Later のような「今すぐ購入、後払い」（BNPL）ローンには適用されませんでしたが、状況は変わりつつあります。

米国消費者金融保護局（CFPB）は2021年にこれらのローンに関する調査を開始し、先月、これらがTiLAの対象範囲に含まれると提案した。

[当局]は、レギュレーションZのサブパートBの適用範囲について、信用供与のためにデジタルユーザーアカウントを発行する貸金業者（「今すぐ購入、後払い」（BNPL）ローンを販売する貸金業者を含む）への解釈規則を公布します。この解釈規則は、これらの貸金業者がレギュレーションZの「カード発行業者」の基準をどのように満たすかを規定しています。信用供与を行うこのような貸金業者は、定期明細書や請求紛争に関する規定を含む、レギュレーションZのサブパートBの対象となる「債権者」でもあります。

本質的には、 Arstechnica が報じているように、これは BNPL 貸し手が融資の決定についてより慎重にならなければならないことを意味しています。

「消費者がチェックアウト時に『今すぐ購入、後払い』を選択した場合、商品を返品した場合に返金されるのか、あるいは約束された商品が届かなかった場合に貸し手が対応してくれるのかどうかは分かりません」と、CFPB（消費者保護局）のロヒット・チョプラ局長は述べた。「買い物客がクレジットカードを使うか『今すぐ購入、後払い』を利用するかに関わらず、既に制定されている長年の法律や規制の下で、重要な消費者保護を受ける権利があります。」

BNPL取引から撤退することで、Appleは、顧客の紛争の調査、支払いの一時停止、返金、必要に応じてクレジットの発行などの潜在的義務を含む、CFPBがBNPL貸し手に課す予定の要件を回避することができる。

Appleが何か怪しい行為をしたというわけではないが、もしこの決定が確定すれば、膨大な事務処理が発生する可能性があった。短期融資によって得られる売上高の増加幅が比較的小さかったことを考えると、Appleは単に面倒な手続きを避けたのだろう。

9to5MacがUnsplashで公開したAppleとTaylor Wrightの画像コラージュ

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