Apple Pay Laterの発表は、「今すぐ購入・後払い」の世界に衝撃を与え、Affirmのような既存の企業は大きな打撃を受けるだろうと指摘する声も上がっています。しかし、反撃する動きも見られます…

背景

BNPL（Buy Now Pay Later）とは、商品購入時に頭金を支払い、当日に商品を受け取り、残額を定期的に分割払いで支払う仕組みです。無利息のプランもあれば、利息が発生するプランもあります。

一部の店舗チェーンは数十年前からこうした制度を提供してきたが、最近はあらゆる購入に利用できるアプリベースのBNPL制度が普及し始めている。

Apple CardはすでにApple製品の購入時に最大24ヶ月間の無利子支払いを可能にするBNPL機能を提供していました。しかし、WWDC 2022でAppleは、カードを必要としない「Apple Pay Later」を発表しました。

Walletアプリでお支払い時にオプションを選択するだけで、分割払いが可能になります。4回に分けて均等にお支払いいただくと、最大6週間無利息となります。お支払いはWalletアプリで管理されるため、予算管理も簡単です。

小売業者と開発者の双方にとって最も良い点は、Apple Pay Later が「そのまま機能する」ことです。実装するために何もする必要はありません。

Paypalが「今すぐ購入・後払い」プログラムを強化

Paypalは既に様々なBNPLプランを提供しており、その中にはApple Pay Laterと基本的に同じ「Pay in 4」も含まれています。これは6週間で4回に分けて均等に支払うもので、利息や延滞料はかかりません。Engadgetの報道によると、同社は現在、最長2年間のより長期の支払いプランを提供しているとのことです。

PayPalは、長期分割払いプランを導入し、「今すぐ購入、後払い」オプションを拡大しました。ユーザーは、購入代金を無利子の分割払いで支払うことができ、クレジットカードも提供しています。WebBankが提供する「Pay Monthly」も、米国のユーザーにとって新たな選択肢です。

199ドルから10,000ドルまでのご購入にご利用いただけます。お支払いは6ヶ月から24ヶ月の分割払いとなります。チェックアウト時に月払いオプションを選択された場合は、お申し込み手続きを完了していただく必要があります。承認されると、3種類のお支払い方法からお選びいただけます。APR（年利）はリスクベースで計算され、0%から29.99%の範囲となります。初回のお支払いはご購入から1ヶ月後に発生します。

ただし、Apple Pay Laterとは異なり、小売業者が登録する必要があります。

PayPal によれば、Samsonite、Fossil、Advance Auto を含む数百万の小売業者が Pay Monthly をサポートし、その購入は PayPal 購入保護の対象となるという。

しかし、同社によれば、すべての加盟店が追加料金なしで自動的に利用できるようになるとのことなので、多くの加盟店がこれを提供する可能性が高い。

これらの制度では、消費者は合意した期限内に返済できるよう注意を促されます。多くのプログラムでは延滞料は発生しませんが、期限内に返済できない場合は信用格付けに影響を及ぼします。また、無駄な支出を促す可能性もあります。

若い世代（Z世代やミレニアル世代など）や低所得世帯は、こうしたサービスの利用に伴うリスクに対してより脆弱であり、結果として借金を積み重ねる可能性があります。

「今すぐ購入、後払い」制度による購入は、最新のガジェットや高級品を所有したいという欲求に駆り立てられている可能性もある。これは巧妙なマーケティングによって消費者に押し付けられるメッセージだ。こうした仕組みは、消費者が現金を払う痛みを感じることなく購入するように仕向ける可能性がある。

消費者心理の観点から見ると、これらのサービスは即時の満足感を促し、若者を消費のトレッドミルに乗せることになります。つまり、彼らは実際に支払える金額以上のお金を継続的に購入に費やす可能性があるのです。

PayPalがAppleの動きに反応したのは今回が初めてではない。

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