1月に、ゴールドマン・サックスがApple CardにおけるAppleとの提携で10億ドル以上の損失を被ったとの報道がありました。しかしながら、同社はAppleとの提携に引き続き注力しており、長期的には利益をもたらすと見込んでいます。

Apple Cardとゴールドマン・サックスの将来

ウォール・ストリート・ジャーナル紙は、ゴールドマン・サックスがクレジットカード事業の拡大を一時停止すると報じています。ちなみに、Apple Cardはゴールドマン・サックスが個人向け銀行業務に初めて参入した事例の一つです。ゴールドマン・サックスが発行している他の個人向けクレジットカードは、ゼネラル・モーターズとの提携カードのみです。ゴールドマン・サックスはTモバイルとの提携クレジットカードの発行交渉を行っていましたが、最近その協議を終了しました。

これに伴い、ゴールドマンは、個人向けローンの組成を含む、より広範な消費者向け銀行業務であるマーカスも呼び戻す予定です。

ゴールドマン・サックスは個人向け銀行業務から大幅な撤退を余儀なくされているにもかかわらず、アップルとの提携に依然として注力していると報じられている。「事情に詳しい関係者によると、ゴールドマン・サックスはアップルとGMのクレジットカード・プログラムへのコミットメントを堅持している」と、今週のウォール・ストリート・ジャーナル紙は報じている。

さらに、今週のカンファレンスで、ゴールドマン・サックスのCEO、デビッド・ソロモン氏は、同行は「長期的には同社にとって大きな配当」を期待していると述べた。ゴールドマンは10月、アップルとの提携を2029年まで延長すると発表している。しかし、この提携はアップルカードだけにとどまらない。

Appleは、ゴールドマン・サックスなどの第三者への依存を減らす取り組みの一環として、社内での個人向け金融サービスへの取り組みを強化しています。社内では「プロジェクト・ブレイクアウト」と呼ばれ、融資、不正分析、信用調査といった業務を社内で行う予定です。

例えば、近々開始予定のApple Pay Later（今買って後で支払う）サービスは、Apple CardよりもApple独自の金融ツールをより多く活用することになります。しかし、ゴールドマンは依然としてパートナーであり、ローンの発行元でもあります。Appleはまた、近々開始予定のApple Card Savings Account機能についてもゴールドマン・サックスと提携しています。

ゴールドマン・サックスはなぜApple Cardでこれほど損失を出しているのか？

ゴールドマン・サックスがApple Cardで損失を出している要因は2つあります。まず、Apple Cardは利息以外の手数料をユーザーに請求しません。他のカード会社は延滞料や海外取引手数料などで手数料を徴収しますが、Apple Cardはそのようなことはありません。また、Apple Walletアプリは、ユーザーに支払いを促し、利息を回避できるようにしています。

第二に、ゴールドマンはApple Cardの承認において非常に寛容な姿勢を示してきました。そのため、ゴールドマンはチェースやバンク・オブ・アメリカなどの銀行よりもはるかに高い利率で残高を償却せざるを得ませんでした。以下は、同社が最近提出した規制当局への提出書類（CNBC経由）の数字です。

• ゴールドマンの純償却率は2.93%で、チェースとバンク・オブ・アメリカの2倍である。
  • 「チャージオフ」は通常、顧客が6ヶ月間支払いを怠った後に発生します
  • 160億ドル以上の融資残高
• ゴールドマンのカードローンの4分の1以上は、FICOスコアが660未満の人々に提供されている。
• ゴールドマンは他の銀行に比べて貸倒償却債権の回収に積極的ではない（そして成功率も低い）

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