Appleが将来銀行になるかもしれないと初めて推測したのは、Apple Payがリリースされる約1年前のことでした。その考えのきっかけとなったのは、iTunesでの購入にTouch IDが使われていることと、Appleの指紋認証システムが採用しているセキュアエンクレーブのセキュリティの厳しさでした。当時から、Appleがモバイル決済分野に大きな野心を抱いていることは明らかでした。
Apple Payがローンチされ、既に大きな成功を収めていることから、Appleが銀行化を進める根拠はさらに強固なものになったと思います。そこで、今後5年以内にAppleが銀行になる可能性があると考える7つの理由を挙げてみました。
1. 既存の銀行を嫌う人々
まあ、これは少々誇張ではありますが、大げさな言い方ではないでしょう。金融危機以前から、銀行は誰にとっても最も愛されているブランドのトップに君臨していたわけではありません。しかし、金融危機によって、銀行員はほぼすべての人にとって嫌われ者リストに加わりました。ミレニアル世代を対象とした3年間の調査では、米国の主要銀行4行すべてが、最も愛されていないブランドのトップ10に入っていることがわかりました。
多くの人が今の銀行を使い続ける理由はたった2つ。銀行を変えるのが面倒なことと、他の銀行の方が格段に良いとは思わないことです。この2つの要因によって、人々は実際よりもはるかに銀行に忠実な印象を与えてしまいます。真に優れた顧客体験と、手間をかけずに銀行を乗り換えられる方法を提供すれば、多くの人が銀行を変えるでしょう。
2. 人々はAppleを愛している
Appleのブランドイメージは、一般的な銀行のイメージとはかけ離れています。Appleの実績は銀行業務に容易に活かせるとは思えないかもしれませんが、Appleの評判が大きな意味を持つ分野が一つあります。それは顧客サービスです。
銀行の顧客サービスは往々にしてひどいものです。ほとんどの場合、顧客体験よりも自社のシステムや手続きを優先しているように見えます。
実は最近、ビジネスバンクを変更するのに苦労しました。以前使っていた銀行が海外からの入金を拒否しただけでなく、その理由を全く説明してくれなかったのです。苦情を申し立てたところ、対応は最初のミスよりもさらにひどいものでした。友人にこのことを話すと、こういう経験は決して珍しいことではないようです。
Apple の顧客サービスに対するアプローチは、業界でも最高レベルです。
3. アップルはモバイル決済で勝利している
モバイル決済はApple Payが登場する以前から長年存在していましたが、ほとんどの国では普及率が極めて低かったのです。Appleのティム・クックCEOは、わずか72時間で100万枚のカードがアクティベートされ、モバイル決済市場の規模が2倍以上に拡大したと報告し、その状況を文字通り一変させました。
銀行は消費者と同様にこの新しい決済方法の導入に熱心で、現在では米国の300以上の銀行や信用組合がこの方式をサポートしており、国際的な拡大も計画されている。
Apple は事実上、どの銀行やカードがプログラムに受け入れられるに値するかを決定する金融の門番として機能している。
4. Appleは適切な技術を持っている
Apple Payがこれほど急速に普及した主な理由の一つは、他のどの決済方法よりも高いレベルのセキュリティを提供していることです。非接触型カードの利便性（非常に便利だが、安全対策はほとんどない）を、業界最高水準のセキュリティで提供します。
Apple Payが登場するまで、カードセキュリティのゴールドスタンダードはヨーロッパで使用されていたICチップ＆PINカードでした。取引はPINを入力することで認証され、内蔵チップに保存されたデータはローリング暗号化によって保護されます。これは非常に安全な決済手段ですが、Apple Payは2つの点でそれを凌駕しています。
まず、PINコードは カード所有者本人が取引を行っていることを保証するものですが、Touch IDは実際にその通りの動作をします（ハッキングの可能性は低いですが）。次に、チップ＆PINコードではカードの詳細情報を直接決済端末に渡すのに対し、Apple Payではワンタイムコードのみを送信するため、小売店のデータベースがハッキングされる心配はありません。
5. AppleはUIの作り方も知っている
私の銀行は、珍しく多くの点で優れている。しかし、モバイルバンキングアプリはひどい。ユーザーインターフェースがひどく、Macでログインしても、コードを生成するにはiPhoneアプリを使わなければならない。つまり、あのUIから逃れられないのだ。
Appleが（たいていの場合！）得意とするものが一つあるとすれば、それはユーザーインターフェースです。適切な技術が適切な方法で機能することは、今まさに魅力的なことです。将来、銀行業務も他のあらゆるものと同様にますますハイテク化していくことを考えると、AppleのUIの強みはますます重要になるでしょう。
6. アップルには資金力がある
Appleは世界最大の企業であり、莫大な現金準備金を保有しています。この二つの事実により、必要な規制当局の承認を得ることは容易であり、消費者の信頼感も極めて高まるはずです。
7. 若い消費者は準備万端で待機している
最近の2つの調査によると、18歳から34歳までのミレニアル世代は、AppleやGoogleのような巨大テクノロジー企業を銀行として検討することに非常に前向きであることが示唆されています。上記リンク先の3年間の調査では、回答者の73%が、自分の銀行が提供する金融サービスよりも、大手テクノロジー企業が提供する新しい金融サービスに期待を寄せていることが分かりました。別の調査では、ミレニアル世代の約半数が、AppleまたはGoogleを具体的に銀行として利用したいと考えていることが示されています。
これらの理由を総合すると、Appleは少なくともこのアイデアを検討していると言えるでしょう。Appleが検討しているもの全てにおいて言えることですが、もちろん、それが実際に実行されることを意味するわけではありません。そして、私の主張には、非常に強い反論が一つあります。AppleはApple Musicのようなサービスに進出していますが、そもそもハードウェア企業であることに変わりはありません。それだけでなく、非常に特化したハードウェア企業であり、一度「イエス」と言うたびに、何千もの異なるアイデアに「ノー」と言うことで有名です。
ですから、これは当然の結論だとは思いません。しかし、賛成の論拠が反対の論拠を上回っていることは確かで、Apple Payの新規顧客が増えるごとに、その論拠は強まっていくと思います。必ず実現するとまでは言いませんが、少なくともその可能性は高いと考えています。
私の考えは正しいのでしょうか？それとも、こんなことが起こるなんて考えただけでもおかしいのでしょうか？アンケートにご協力いただき、コメント欄であなたの意見をお聞かせください。
havebin.com を Google ニュース フィードに追加します。
FTC: 収益を生み出す自動アフィリエイトリンクを使用しています。詳細はこちら。
